실비 중복 청구 & 비례보상 통원 의료비 계산: 2세대와 4세대 같이 유지하는 게 이득일까?
많은 분이 "실비가 2개(개인+단체)면 병원비가 전액 공짜(0원)"라고 오해하십니다. 하지만 이는 반은 맞고 반은 틀린 말입니다. 특히 최근 회사에서 가입해 주는 4세대 단체 실손은 MRI, 도수치료 같은 [3대 비급여 항목]에 대해 별도의 깐깐한 한도(1회당 15만 원 등)를 두고 있기 때문입니다.
결론부터 말씀드리면, 고액의 MRI를 '통원'으로 찍을 때는 실비가 2개여도 내 돈이 나갑니다. 하지만 '입원'을 하거나 2016년 이전 가입자라면 이야기가 완전히 달라집니다. 오늘은 지호 님의 날카로운 지적을 바탕으로, 통원과 입원의 확연한 계산 차이를 팩트 체크해 드립니다.
 |
| 4세대 단체보험 한도 적용 시 MRI 본인부담금 계산 분석 |
1. [통원] MRI 촬영 시: 한도 제한으로 "내 돈 냄"
가장 많이 겪으시는 상황입니다. 대학병원에서 65만 원짜리 비급여 MRI를 통원으로 찍었다고 가정해 봅시다.
- 개인 보험(2세대): 통원 1일 한도 25만 원
- 단체 보험(4세대): 3대 비급여(MRI) 1회 한도 15만 원 (연간 300만 원 한도 내)
이 경우, 두 보험을 합쳐도 보장 가능한 총알(한도)은 40만 원(25+15)뿐입니다. 병원비 65만 원을 커버하기엔 역부족이죠.
| 구분 | 실비 1개 (2세대) | 중복 가입 (2세대+4세대) |
|---|---|---|
| 보장 한도 | 25만 원 | 25만 원 + 15만 원 = 40만 원 |
| 내 돈 지출 (65만 원 기준) |
40만 원 손해 | 25만 원 손해 (15만 원 절약) |
결과: 0원이 되지는 않습니다. 하지만 실비가 1개일 때보다 15만 원을 덜 냅니다. 이것만으로도 연회비(단체 보험료) 이상의 가치는 충분히 합니다.
2. [입원] 치료 시: "0원 vs 10%" 2016년이 가른다
중복 가입의 진정한 위력은 '통원'이 아니라 '입원'에서 폭발합니다. 입원 시에는 4세대 단체보험의 쪼잔한(?) 15만 원 한도가 적용되지 않고, 입원 의료비 통합 한도(5천만 원)가 적용되기 때문입니다.
개인(5천) + 단체(3천~5천)가 합쳐져 총 8천만 원~1억 원이라는 거대 한도가 생기며, 이때는 병원비 전액을 커버하고도 남습니다. 여기서 여러분의 개인 실비 가입 시기(2016년)가 중요해집니다.
| 구분 | 2016년 1월 이전 가입 (전설의 조합) |
2016년 1월 이후 가입 (현실적 방어) |
|---|---|---|
| 한도 상황 | 8,000만 원 이상 (한도 넉넉함) | |
| 자기부담금 | 0원 (100% 보장) 상쇄 효과 완벽 적용 |
10~20% 발생 최소 자기부담금 적용 |
① 2016년 이전 가입자: "입원하면 진짜 0원"
이때 가입하신 분들은 축복받았습니다. 입원 치료를 받아 병원비가 1,000만 원이 나와도, 양쪽 보험사의 지급액이 합쳐져 자기부담금을 전액 상쇄합니다. 내 돈은 0원입니다.
② 2016년 이후 가입자: "그래도 10%만 낸다"
금융감독원 규정에 따라 최소한의 자기부담금(급여 10%, 비급여 20% 등)은 남겨야 합니다. 하지만 실비가 1개(4세대)만 있을 때 비급여 30%를 내야 하는 것에 비하면, 절반 이하로 방어하는 셈입니다. 1,000만 원 수술비 중 300만 원 내는 것과 100만 원 내는 것은 천지 차이입니다.
3. 결론: "완벽하지 않아도 2개가 낫다"
정리하자면, 4세대 단체보험의 '통원 MRI 한도(15만 원)' 때문에 통원 검사 시에는 자기부담금이 '0원'이 될 수 없는 것이 수학적인 팩트입니다. 하지만 우리는 병원을 통원으로만 다니지 않습니다.
[실비 중복 유지의 핵심 이유]
- 통원 방어: MRI 촬영 시 0원은 아니지만, 단체보험 한도(15만 원)만큼 내 돈을 덜 씁니다.
- 입원 무적: 수술이나 장기 입원 시 한도가 8,000만 원으로 커지며, 이때는 가입 시기에 따라 0원 또는 최소 비용(10%)으로 완벽 방어가 가능합니다.
인생의 리스크는 '통원 MRI 60만 원'이 아니라 '입원 수술비 1,000만 원'에 있습니다. 작은 구멍(통원 한도)이 있다고 해서 큰 방패(입원 한도 합산)를 버리는 실수는 하지 마시길 바랍니다. 입원 한도 8,000만 원의 가치를 믿고 유지하는 것이 정답입니다.
※ 참고 (Notice)
4세대 실손보험의 비급여 특약 한도(도수치료 연 50회, MRI, 주사료 한도 등)는 보험사 및 가입 조건에 따라 상이할 수 있습니다. 정확한 보장 금액은 반드시 가입하신 보험사 약관을 확인하시기 바랍니다.
![[단체+개인 실비보험 중복가입] 실비 2개면 MRI 공짜? 가입 시기별 자기부담금 총정리](https://blogger.googleusercontent.com/img/a/AVvXsEjxtVB5xL1tSoAoOpGbuoZO9xXixGa7wufMc_d-dSYgVdjRkLuuLuQij9pHnHoZuhi0xi1Fdj_UBScuoVxmQnRVD6jTJAtgr4yxfZevDJZkXSiCvyIBsj1ATwssE8AEB0PlWOUsN3Iy_xVsMOXgmqdDnVH7Df499kRtO21Xv7Y0Am4HK4IaCYV-C-seeTBl=w640-h350-rw)
